Què és l’assegurança de Responsabilitat Civil Professional (RCP)?
L’assegurança de Responsabilitat Civil Professional (RCP) és una assegurança que protegeix a l’assegurat davant de reclamacions per danys causats a tercers a conseqüència d’errors, omissions o negligències comeses en l’exercici d’una activitat professional.
En el cas de l’enginyeria tècnica industrial, aquestes reclamacions poden derivar de decisions tècniques, informes, projectes o direccions d’obra que, de manera involuntària, poden ocasionar perjudicis a clients o a terceres persones. Aquests perjudicis solen ser principalment materials o personals, tot i que també poden comportar danys econòmics derivats de l’activitat professional.
L’assegurança de RCP té l’objectiu de donar cobertura a les indemnitzacions que s’hagin de satisfer a conseqüència d’una responsabilitat professional, així com, habitualment, les despeses de defensa jurídica associades a una possible reclamació. Protegint així el patrimoni personal de la persona assegurada i oferint una garantia addicional a qui contracta els seus serveis professionals.
En l’exercici de professions tècniques com l’enginyeria, on qualsevol error pot tenir conseqüències econòmiques importants, disposar d’una assegurança de Responsabilitat Civil Professional és una eina clau per desenvolupar l’activitat amb seguretat i tranquil·litat.
Tinc opció de contractar-la amb el Col·legi?
SÍ. Totes les persones col·legiades en actiu (no jubilades ni assegurades inactives) i no acollides a la quota gratuïta per residència a l'estranger disposen, de forma gratuïta, d'una cobertura bàsica de Responsabilitat Civil Professional, amb les següents característiques:
- Límit d'indemnització de 50.000 €
- Franquícia de 300 € en cas de sinistre.
- Cobertura de determinats treballs condicionada al visat o control col·legial d'aquests, d'acord amb la normativa col·legial de visat/RVD
Voluntàriament, poden adherir-se a l'ampliació de pòlissa, contractant un excés de cobertura sobre la cobertura bàsica, amb la qual la franquícia de 300 € queda derogada (MÒDUL I):
- 300.000 € disposant així d'un límit agregat de 350.000 € (opció sols disponible en la modalitat “lliure exercent”)
- 570.000 €, disposant així d'un límit agregat de 620.000 €
- 3.470.000 €, disposant així d'un límit agregat de 3.520.000 €
- 4.470.000 €, disposant així d'un límit agregat de 4.520.000 €
L’assegurança cobreix l'exercici de la professió de l'Enginyeria Tècnica Industrial en els diferents àmbits de l'exercici, condicionant la cobertura de determinats treballs al visat o control col·legial, d'acord amb la normativa col·legial de visat/RVD.
Per altra banda, també poden optar per la contractació del MÒDUL II. A diferència del Mòdul I, aquest té:
- Límit d'indemnització molt més baix
- Franquícia
- Cost més elevat
- No condiciona la cobertura a la tramitació dels treballs.
Quina relació hi ha entre la cobertura de l’assegurança col·lectiva de RCP i el visat?
Tant l’assegurança bàsica com el MÒDUL I de l’assegurança col·lectiva de RCP condicionen la cobertura a la tramitació dels treballs davant del Col·legi, segons norma col·legial annexa a pòlissa.
Llavors, amb el mòdul I, els treballs de poca entitat (“coses petites”) també s’han de visar?
En efecte, ja que com s’ha indicat en el punt anterior, l’assegurança condiciona la cobertura a què els treballs s’hagin tramitat davant del Col·legi, mitjançant Visat o Registre de Verificació Documental (RVD). Pot haver-hi una certa tendència a pensar que un treball de poca entitat no pot generar una gran reclamació, però cal tenir en compte que la responsabilitat professional depèn sobretot de les conseqüències de l’error, com podria ser el lucre cessant, no de l’import del treball ni dels honoraris cobrats.
Què es considera una reclamació?
Una reclamació és qualsevol comunicació en què un tercer manifesta que un professional pot ser responsable d’un dany derivat de la seva activitat professional. No cal que hi hagi demanda judicial - la comunicació pot ser telefònica, per correu electrònic, WhatsApp... - ni quantificació econòmica perquè existeixi una reclamació, n’hi ha prou en què s’atribueixi al professional un possible dany i es demani responsabilitats.
També podríem considerar que hi podria haver una reclamació quan el vostre client us demani que torneu a revisar un projecte, o que us demani una segona opinió sobre uns treballs vostres ja fets, etc. Aquests últims casos també s’haurien de comunicar a l’assegurador a mode preventiu, ja que d’aquesta manera i només en cas que arribés la possible reclamació, l’assegurança s’activaria.
Com i quan he de comunicar-la?
Les reclamacions per responsabilitat civil, siguin judicials o extrajudicials, dirigides a un enginyer tècnic industrial assegurat en l’assegurança, objecte de cobertura per l’assegurança de responsabilitat civil professional, han de comunicar-se al més aviat possible al Col·legi, adjuntant el corresponent comunicat “parte” o butlletí de sinistre. En els casos de reclamació judicial és vital per a una adequada defensa de l'assegurat, la major rapidesa i diligència en aquesta comunicació, donada la importància dels terminis de resposta a aquesta.
L’assegurança col·lectiva de RCP del Col·legi, em cobreix si tinc una reclamació per danys anteriors a l'entrada en vigor d'aquesta?
L’assegurança col·lectiva del Col·legi és del tipus “Claims Made”. Això significa que té retroactivitat il·limitada en el passat sempre que no hi hagi coneixement previ a la contractació del fet originador dels danys. Per tant, protegeix enfront d'errors del passat si la reclamació arriba mentre s’està d'alta en aquesta assegurança.
El condicionat de l’assegurança estableix explícitament: La cobertura s'estén a reclamacions presentades per primera vegada durant la vigència de l’assegurança. I s'indica textualment: "Encara que l'error, falta professional o negligència hagi estat comès per l'assegurat abans de la data d'efecte de l’assegurança".
Per tal que un fet antic estigui cobert, han de complir-se dos requisits:
- Desconeixement previ: No s’ha d'haver tingut coneixement de la reclamació o de les circumstàncies que podrien donar lloc a la mateixa abans de la data d'efecte.
- Primera reclamació: La reclamació del tercer ha de notificar-se per escrit de manera fefaent per primera vegada mentre l’assegurança estigui activa.
En quins països està coberta la meva activitat professional?
L’àmbit geogràfic de l’assegurança col·lectiva del CETIG és tot el món, excepte USA i Canadà.
Tinc una societat, em cobreix l'assegurança?
Sí, però amb condicionants. L’assegurança cobreix les Societats Professionals (Llei 2/2007) inscrites al registre oficial del Col·legi, sempre que el 100% del capital sigui d'enginyers assegurats a l’assegurança o familiars sense exercici professional. Si el límit de l’assegurança no fos suficient per cobrir-ho tot, es prioritzarà primer la responsabilitat de l'enginyer i després la de la societat.
També s’estén la cobertura a societats multidisciplinars però només atorgant cobertura als treballs professionals fets pels enginyers i enginyeres col·legiats/des i sempre per reclamacions derivades d’actuacions professionals basades en les activitats pròpies d’enginyeria tècnica industrial definides a les diferents normatives i estatuts del Col·legi.
I en cas d'altres formes jurídiques, hi hauria cobertura?
En cas d’altres formes jurídiques, aplicaria la cobertura de societats multidisciplinars atorgant cobertura als treballs professionals realitzats únicament pels enginyers i enginyeres col·legiats/des i sempre per reclamacions derivades d’actuacions professionals basades en les activitats pròpies d’enginyeria tècnica industrial definits a les diferents normatives i estatuts del Col·legi.
Si desitgeu subscriure una assegurança per a la totalitat dels riscos de societats multidisciplinars o d’altres activitats, podeu contactar amb nosaltres i us facilitarem el contacte del nostre mediador d’assegurances per tal que pugui assessorar-vos i fer una proposta ajustada a les vostres necessitats.
Si subcontracto a un altre enginyer per fer una part dels treballs d'una obra i rebo una reclamació pel seu treball, que he facturat jo, la meva assegurança cobreix la reclamació?
En el cas d'un subcontractat (autònom extern), ell no és "l'assegurat" de l’assegurança, però l’assegurança col·lectiva et dona cobertura quan un tercer (el client) et reclama per un error en el treball que tu has lliurat.
Cal tenir en compte que l’activitat de la persona subcontractada també ha de ser la d’enginyer tècnic industrial, ja que l’assegurança no cobreix cap altra més activitat. La companyia asseguradora podrà reclamar a aquest subcontractat pel seu error (repetició).
Iniciaré l’activitat professional per compte propi, haig de contractar l’assegurança?
Sí. L’assegurança defineix la modalitat de "Lliure exercent” per a aquells professionals que actuen per compte propi (com a persona física o jurídica).
Treballo per compte d'altri i no firmo projectes, haig de contractar l’assegurança?
L’assegurança inclou la modalitat d’"Assalariat". Encara que no firmis projectes, pots tenir responsabilitats derivades de la teva feina diària. A més, estar assegurat en aquesta pòlissa col·lectiva et protegeix si l'empresa decidís reclamar contra tu o si la seva assegurança fos insuficient.
L’empresa on treballo ja té una assegurança de RCP, no em cal contractar-ne cap altra, oi?
És recomanable tenir-ne una de pròpia. La condició d'assegurat a l’assegurança col·lectiva és personal i garanteix la teva defensa i responsabilitat individual. Les pòlisses d'empresa sovint tenen límits compartits o poden no cobrir-te en cas de conflicte d'interessos entre l'empresa i tu.
Confiar en l’assegurança de l’empresa pot comportar riscos greus en el moment que la teva relació laboral finalitza o l'empresa desapareix:
- Si l'empresa tanca, fa fallida o decideix no renovar l’assegurança després que s’hagi finalitzat la relació laboral, et quedaries sense cobertura. Si la reclamació arriba quan l’assegurança ja no està vigent, l'asseguradora de l'empresa no respondrà, i tu hauràs de respondre amb el teu patrimoni personal pels treballs fets en aquella etapa.
- En cas de fallida o liquidació, és molt improbable que l'empresa contracti una cobertura posterior per cobrir reclamacions futures de fets passats. En canvi, l’assegurança del Col·legi preveu el manteniment de la cobertura per a “inactius” de forma gratuïta, garantint que, encara que deixis la professió o l'empresa desaparegui, continuaràs protegit, sempre que mantinguis la col·legiació).
- Si l'empresa (o el seu administrador concursal en cas de fallida) és condemnada per un error teu, podria intentar repetir contra tu (reclamar-te els diners personalment) si consideren que vas actuar com a negligència greu. Sense una assegurança pròpia, no tindries defensa jurídica independent per protegir-te de la reclamació d'aquesta.
L’assegurança col·legial t'acompanya al llarg de tota la teva vida professional i posterior inactivitat, independentment de la situació financera o de les decisions que prenguin les empreses per on hagis passat.
Soc funcionari, haig de contractar l’assegurança?
L’assegurança preveu específicament la modalitat de "Funcionaris". Cobreix la responsabilitat civil personal i directa pels danys causats a tercers en l'exercici de la teva activitat per a l'Administració Pública. Recorda que l'Administració pot repetir contra el funcionari en cas de culpa greu.
Estic a l’atur, haig de mantenir l’assegurança?
El condicionat de l’assegurança preveu continuar donant cobertura gratuïtament en cas de baixa per cessament indefinit de l’activitat professional. Per ser “assegurat inactiu” s’ha de complir:
- Mantenir la condició de col·legiat: Com que es tracta d'una assegurança col·lectiva, l'assegurat és el Col·legi i els seus membres. Si et dones de baixa del Col·legi, deixes de formar part del col·lectiu assegurat i, per tant, perds automàticament la cobertura per a reclamacions futures, encara que el dany provingui d'un projecte fet quan estaves en actiu.
- Antiguitat mínima: Per gaudir d'aquesta gratuïtat com a inactiu, el condicionat exigeix haver estat assegurat a l’assegurança com a mínim un any abans del cessament de l'activitat.
La modalitat d'inactiu només cobreix treballs fets en el passat. En el moment que tornis a exercir la professió, sigui per compte propi o d'altri, és obligatori comunicar-ho immediatament per reactivar la cobertura.
Tinc pensat combinar l’exercici per compte d’altri i propi, què haig de fer?
T'has de donar d'alta en la modalitat de "Lliure exercent”. Segons l’assegurança, aquesta modalitat és superior i inclou/és assimilable a la d'empleat, assalariat o funcionari, però no a la inversa. Per tant, estant com a "Lliure exercent”, tindràs cobertura per a ambdues activitats.
Em queda coberta l'activitat de contractes "claus en mà" o vendes de productes?
No. Per l’assegurança de RCP només quedaria coberta l’activitat professional que desenvolupem com enginyers/es tècnics/ques. Per cobrir correctament l'activitat d’execució del contracte claus en mà, el CETIG posa a disposició de les persones col·legiades una assegurança de Responsabilitat Civil que cobreix específicament les instal·lacions.
I si només faig la venda/distribució d'un producte físic, encara que l'hagi dissenyat jo?
Tampoc. Aquesta activitat també es cobreix per una altra tipologia de cobertura (RC Producte). Encara que s’hagi dissenyat el producte per part d’un assegurat, com que qui provocarà el dany al tercer serà el producte que el mateix assegurat vendrà, s’haurà de tenir contractada una altra pòlissa. Si aquest és el vostre cas, contacteu amb el CETIG i us indicarem com optar a aquesta cobertura.
Ara bé, si venem el projecte de disseny a un tercer aliè a l’assegurat, i és aquest tercer qui fabrica i ven el producte, l’assegurança de RCP del CETIG sí que cobrirà els danys provocats a aquest client per un error en el disseny del producte.
Si em jubilo, haig de donar-me de baixa de l’assegurança?
El condicionat preveu continuar donant cobertura gratuïtament en cas de baixa per cessament definitiu de l’activitat professional (jubilació). Per ser “assegurat inactiu” s’ha de complir:
- Mantenir la condició de col·legiat: Com que es tracta d'una assegurança col·lectiva, l'assegurat és el Col·legi i els seus membres. Si et dones de baixa del Col·legi, deixes de formar part del col·lectiu assegurat i, per tant, perds automàticament la cobertura per a reclamacions futures, encara que el dany provingui d'un projecte fet quan estaves en actiu.
- Antiguitat mínima: Per gaudir d'aquesta gratuïtat com a inactiu, el condicionat exigeix haver estat assegurat a l’assegurança com a mínim un any abans del cessament de l'activitat.
I si m'acullo a la jubilació activa?
Si t'aculls a la jubilació activa i continues tenint activitat professional remunerada, no ets un inactiu. Cal mantenir la modalitat de pagament, ja que es continuen generant nous riscos.
Si em dono de baixa col·legial, queda coberta la meva RCP?
No. Pel fet de ser una assegurança col·lectiva, el dret a la cobertura va lligat a la pertinença al grup (el Col·legi). Si es deixa d'estar col·legiat, es perd la condició d'assegurat.
Si es tracta d'una baixa per defunció, queda coberta la responsabilitat dels meus hereus?
Sí. El condicionat especifica que l'assegurança cobreix la responsabilitat civil que pugui correspondre als hereus o legataris de l'assegurat difunt. La responsabilitat professional no desapareix amb la mort (es transmet al patrimoni de l'herència), i l'assegurança protegeix aquest patrimoni davant de reclamacions contra el causant.
Si la baixa de l'assegurança de RCP del Col·legi és per raons diferents del cessament, jubilació o defunció, tindré cobertura en un futur perquè quan vaig fer els treballs professionals tenia activa l'assegurança, oi?
No. Com s'ha dit anteriorment, l’assegurança col·lectiva és "Claims Made". Per tenir cobertura, l’assegurança ha d'estar activa en el moment que reps la reclamació, no en el moment en què es va fer el treball. Si es canvia de pòlissa o es dona de baixa per estalviar la quota (sense ser per cessament o jubilació), qualsevol error del passat queda immediatament descobert, llevat que la nova assegurança contractada disposi de retroactivitat il·limitada.
Si, com a conseqüència de l'exercici de la professió d'Enginyer Tècnic Industrial, provoco danys directa o indirectament al medi ambient segons Llei 26/2007, de 23 d'octubre, aquests queden coberts a l'assegurança?
No. En general, les assegurances de RC Professional només cobreixen danys personals, materials, conseqüencials i/o patrimonials purs causats a terceres persones i derivats de l’exercici de l’activitat assegurada a l’assegurança. Si bé és veritat que l’assegurança del Col·legi incorpora una cobertura addicional de RC Contaminació Accidental, aquesta cobertura cobreix només els danys (materials, personals, conseqüencials i patrimonials purs) causats a tercers (entenent que l’Administració no és un tercer) com a conseqüència d’una contaminació sobtada i accidental causada i sempre que derivi de l’activitat coberta per l’assegurança.
Quan una empresa causa un dany al medi ambient, no és un tercer qui reclama, sinó l’Administració Pública en base a la Llei Ambiental 26/2007. Aquesta llei protegeix les aigües, la ribera del mar i els rius, els danys al sòl, les espècies silvestres de flora i fauna, així com els seus hàbitats, i exigeix la reparació il·limitada a l’operador responsable del dany. El Risc Ambiental mai està cobert en assegurances de Responsabilitat Civil i, normalment, es cobreix en una assegurança específica, anomenada de “Risc Mediambiental”.
Els objectius d’aquesta llei són:
- Garantir que els danys ambientals els sufragi el subjecte responsable i no pas l’Administració.
- Que els operadors amb activitats més contaminants (segons Annex III de la mateixa llei) disposin de recursos econòmics per fer front a possibles incidents ambientals mitjançant l’obligatorietat de constituir una garantia financera obligatòria.
Per tant, és del tot recomanable que, en cas de que es facin projectes o direccions facultatives amb un impacte potencial al medi ambient, s’estudiï una cobertura de Responsabilitat mediambiental, ja que d’altra manera aquests danys al medi ambient no tindrien cobertura.
Si desitgeu subscriure una assegurança per a aquest risc, podeu contactar amb nosaltres i us facilitarem el contacte del nostre mediador d’assegurances per tal que pugui assessorar-vos i fer una proposta ajustada a les vostres necessitats.